白癜风白斑复色 https://m-mip.39.net/news/mipso_6185457.html文：林萧
随着互联网金融的普及，各类借贷、信贷以及网络小额贷款产品越来越多。而这些产品的质量和信誉，也是参差不齐。不过，其中还是有一些用户量多，实力雄厚的产品，例如支付宝里面的花呗、借呗，京东的白条等等。但要论使用人数最多，知名度最广的信贷产品，还是非花呗莫属。
花呗，全称是蚂蚁花呗，是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品。而蚂蚁金服，又隶属于蚂蚁科技集团股份有限公司（简称：蚂蚁集团）。此前，很多人可能都不太了解蚂蚁集团，不过近段时间，相信不少人都知道了这只“独角兽”。因为近日，“蚂蚁集团”被暂缓上市的消息，成为了当下的热点话题之一，也再次把阿里巴巴创始人马云推上了风口浪尖。
长期以来，马云一直被视为电商行业的先驱者。事实上，除了电商之外，还有很多人把马云视为“超前消费”的先驱者。早些年，国人基本上都没有超前消费的习惯，讲究有多少钱办多少事，最多就是用个信用卡。但现在不一样了，现在很多年轻人不仅成了“月光族”，而且负债累累。此前就有一份数据指出，90后人均负债12万元。而这一切，都离不开信贷产品的兴起。而蚂蚁金服旗下的花呗、借呗等产品，又是最早的信贷产品。所以很多人都认为，是马云给了了人们“超前消费”的动力。
其实，“消费主义”究竟好不好，年轻人是最清楚的。常言道：“如人饮水冷暖自知”，说的就是这个道理了。不过，从整个大的方向来说，提前消费造就了更多的“新穷人”。对于这种情况，原央行行长周小川也曾发声警告，表示一些年轻人过度依赖借款来进行消费，而不是理性消费，未来也不知道是不是好事。
那么，蚂蚁集团在“新穷人”这个群体中，扮演者怎样的角色呢？相关数据显示，截止到目前，单单是蚂蚁花呗和蚂蚁借呗的贷款余额，就已经超过亿元。要知道，蚂蚁集团最初的注册资本只有30亿。这意味着，蚂蚁集团只用了30亿元，就逐渐“滚雪球式”的放款了亿元的巨量资金。那么，它是如何做到的呢？换言之，这些多出来的，是从哪来的？
对此，黄奇帆一语道破了关键点！即先从银行贷款，然后再发ABS。首先，蚂蚁集团把手里原有的30亿元本金拿去银行贷款，然后通过1:2的利息放贷获得60亿元。一番流程走下来，就有了90亿元的资金。随后，蚂蚁金服又可以将这90亿元借出去，然后实行“资产证券化”（ABS），即拿着90亿的债券去发债，卖给银行、金融机构等。最后，照着这个模式多转几圈，钱就出来了。
据计算，由于互联网金融时代借钱快、周转率高，所以在正常情况下，蚂蚁集团可以将这些钱在1年时间内循环几十次。以90亿的资金为例，循环40次ABS后，大概就可以“滚成”亿。而这，就是资本的游戏。看到这，很多人可能会说，这中间就没有什么风险吗？事实上，不仅存在风险，而且风险非常大。即便只有一次ABS循环出现问题，那么就会造成巨大的金融风险。所以我们会发现，央行以及多个部门经过联合探讨最终决定，ABS最多只能循环5次。而这，也从根源上限制了蚂蚁集团的放贷量。
但即便如此，黄奇帆表示，如果马云将蚂蚁小微小贷公司（花呗）和蚂蚁商诚小贷公司（借呗）这两家公司的本金从30亿元，提升至亿元甚至更高，那么经过上述操作之后，最终仍然可以获得多亿元的资金。换言之，这其实也算一个“漏洞”。
而且我们会发现，蚂蚁集团是打着“科技”的名义上市，但经过详细了解后会发现，它其实和科技并没有什么联系，甚至可以说是完全不搭边。现实生活中，其实有很多类似的情况，打着科技的“幌子”做金融，甚至是炒房囤房。原因无他，因为这些东西的利润最大。以A股上市公司为例，利润最大的就是金融行业，其次是房地产行业。因此，如果想大力发展实业，其实还是要从根源上对这些行业进行一些限制，不然很难阻止住资本的“逐利性”。
文章最后，也提醒大家，虽然时代在变化，但是在消费方面，还是尽可能保守一些，不要过度依赖借贷去消费。对此，大家怎么看呢？欢迎留言讨论。
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